探讨汽车保险A/B/C/D条款区别

论文导读：
摘 要：保险的思想古已有之，现代作用上的保险是从西方的海上保险开始的并逐渐传入中国。新中国成立以后成立了第一家全国性的保险机构-中国人民财产保险股份有限公司，该公司一直在市场上发挥着举足轻重的作用。
关键词：保险公司；A/B/C/D条款；区别；
1674-3520（2014）-09-00-02
全国所有的保险公司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A条款（也称人保条款）、B条款（也称平安条款）、C条款（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。本文先对A条款（人保条款）、B条款（也称平安条款）、C条款（也称太平洋条款）的商业险：车辆损失险、商业三者险、机动车车上人员责任险、全车盗抢险及常用附加险的相关保险项目（保险条款）上的区别做一介绍，然后对D条款做一简单介绍。

一、车辆损失险

车辆损失险简单来说是指被保险机动车发生事故后造成被保险机动车的损失，保险公司对被保险机动车给予赔偿的一个险种。
（一）保险责任不同。（1）赔偿内容不同。C条款中对被保机动车所载货物、车上人员的意外撞击造成的车辆损失给予赔付，A/B对此项则不赔。（2）自然灾害的赔偿范围不同。保险公司定义下的暴风是指风速在28.5米/秒（相当于1大风）以上的大风，而中心持续风速在12级至13级（即每秒32.7米至4

1.4米）的热带气旋为台风（typhoon）。

（二）责任免除不同。（1）B/C条款对核反应、核污染、核辐射造成的被保险机动车的损失不赔，A条款无此项说明即赔付。（2）B条款对“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”不赔付；C条款对“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔付；A条款对上述规定无说明。（3）C条款对下列费用不予赔付即“律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性罚款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费”；B条款对下列费用不予赔付即“停车费、保管费、扣车费及各种罚款”；A条款则对费用无说明即赔付。例如：被保险机动车发生撞人事故，车辆被交警队暂扣；后由于医疗费方面达不成一致，双方诉讼法律。由此产生的停车费、律师费、诉讼费费用。从费用方面来讲A条款对被保险人最有利。
（三）免赔率不同。在介绍免赔率不同之前，有必须先介绍一下免赔率的定义（关于免赔率在此后的文章中就不做赘述）：所谓免赔率，是指不赔金额与损失金额的比率。免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。相对免赔率是指保险损失发生后保险公司可以免除赔偿责任的比率。对于易碎、易渗漏等易损货物，保险公司往往规定一个免赔率，以免除或降低承保公司的赔偿责任。投保人或者被保险人可以购买附加险-不计免赔率特约条款来规避这一风险。绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。绝对免赔率是车主实实在在需要自己承担的费用，如平时比较多见的停放被撞，无法找到第三方时，免赔率为30%，这需要投保人或者被保险人自己来承担。
A条款对“违反安全装载规定的，增加5%的免赔率”；B条款对“违反安全装载规定的，增加10%的免赔率”；C条款则对违反安全装载规定无增加免赔率要求。本项规定的免赔率为绝对免赔率。

二、机动车第三者责任保险条款

商业三者险简单来说就是被保险机动车发生事故，致使“第三者”遭受人身伤亡或财产损失，对于被保险人应该赔付的部分，保险公司来进行赔付。
具体情况如下：
（一）B/C条款对核反应、核污染、核辐射造成的被保险机动车的损失不赔，A条款无此项说明。（二）A/B/C条款对“被保险人、驾驶人或受害人故意行为导致事故发生的”不予赔付。（三）费用的赔偿范围不同（与商业车损险相同）。（四）B条款对“车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用”不予赔付；A/C条款对此项无规定。
总体来说，机动车第三者责任保险条款在责任免除上A条款的赔偿范围最广，对被保险人最有利。

三、机动车车上人员责任险保险条款

机动车车上人员责任险简单来讲是指被保险机动车发生事故，造成被保险机动车车上人员受伤（包括驾驶员和乘客），保险公司给予赔付。保险责任
（一）对“车上人员在被保险机动车下发生事故”的理由阐述不同。A/B条款强调：“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”保险公司不负责赔偿；C条款强调“保险机动车正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中”造成的人身伤亡，保险公司不负责赔偿。从普遍作用来讲，两种规定均存在漏洞。
费用的赔偿范围不同
A条款强调“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”保险公司不负责赔偿，C条款强调“律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人实现书面同意的检验费、鉴定费、评估费”保险公司不负责赔偿，B条款则对费用免责方面无说明。
从费用赔偿范围方面来讲：B条款的赔付范围最广，对被保险人最有利。
1.免赔率

四、全车盗抢险保险条款

全车盗抢险简单来说是指被保险机动车整车被盗后，保险公司给予赔付的一个险种。保险责任
两者之间的时间有差别，但在实际的理赔过程中的作用和差别不大。

(一)责任免除。（1）客观因素造成损失的保障范围不同（2）费用的赔偿范围不同

（二）免赔率。A条款规定“发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%”，B/C条款则规定“保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始、车辆购置税完税证明（或免税证明），每缺少一项，在第十四条约定的绝对免赔率的基础上增加0.5%的绝对免赔率”。
在对车原配钥匙方面来讲，B条款强调“保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率”，C条款强调“保险机动车全车被盗窃，被保险人索赔时原车钥匙不建全的，增加3%的绝对免赔率”，但A条论文导读：声货物责任险等等，在这里，只对常用的附加险做一介绍。总而言之，条款A的车险理赔范围比较大限制比较小，但投保的费用比较高；条款C的车险理赔限制比较多，但投保费用比较便宜；条款B属于中间档。上一页12
款则对车原配钥匙方面无说明。
五、附加险
附加险不能单独承保，只有在承保了相应的基本险的基础上才可以承保。附加险种类很多如：自燃损失险、车身划痕险、新增设备责任险、发动机涉水险、车辆停驶险、车声货物责任险等等，在这里，只对常用的附加险做一介绍。
总而言之，条款A的车险理赔范围比较大限制比较小，但投保的费用比较高；条款C的车险理赔限制比较多，但投保费用比较便宜；条款B属于中间档。