探讨中信银行女性信用卡营销对策

论文导读：展创造了良好的政治、法律环境，给女性信用卡的市场营销前景带来较好的局面，经济增长，收入增长，使得人民预期消费观念逐步提高。2.经济环境因素。女性已经成为网络消费和信用卡消费的主要客户群，有调查研究表明，国内电子商务的消费群体需要有60%的消费者为女性，才能保证电商的基本盈利。这与女性在社会经济中的地位提高有
摘 要：我国信用卡市场竞争日趋激烈，女性信用卡作为一种特色信用卡越来越得到更多银行的重视。本文分析了中信银行女性魔力信用卡的营销环境，探讨了其营销策略方面存在的理由，提出了相应的营销策略改善措施。以期对我国信用卡的市场营销起到一定的启发作用。
关键词：中信银行 女性信用卡 营销策略
目前信用卡行业的竞争已进入白热化，特别是在女性信用卡这一领域，更是成为了各大银行着力开发的重中之重。作为国内信用卡行业的先行者之一，中信信用卡取得了令人瞩目的成绩，发卡量、交易量、业务收入等业务指标均在国内银行中占得前位。作为女性专属信用卡，中信魔力信用卡普卡在上市第一年就发行了将近30万张。截止到2012年9月，魔力卡累计发卡230万张，成为中国信用卡行业发卡量最大的女性专属信用卡。中信银行在女性信用卡业务方面既有其丰富的经验，也有其存在的典型理由，对其相应的女性信用卡营销策略的分析在行业中具有启发作用。

一、中信银行女性信用卡的营销环境分析

1.政治法律环境因素。政局局势的稳定、人民生活状态呈现安居乐业的态势，国家政策对于金融市场稳定的维护和巩固，给金融企业的发展创造了良好的政治、法律环境，给女性信用卡的市场营销前景带来较好的局面，经济增长，收入增长，使得人民预期消费观念逐步提高。
2.经济环境因素。女性已经成为网络消费和信用卡消费的主要客户群，有调查研究表明，国内电子商务的消费群体需要有60%的消费者为女性，才能保证电商的基本盈利。这与女性在社会经济中的地位提高有着很大的关系、以此同时由于自古以来女性往往在社会中承担着各种身份象征有关，这也决定着她们的消费能力和消费重心：年轻的女性偏向于美容护肤、衣着首饰的消费、已为母亲的女性更是会把消费着重投入至育儿的消费投入。女性对于积分和积分奖励和优惠更为敏感，这一经济现象更有利于提高女性信用卡的使用率和盈利。
3.社会文化环境因素。女性信用卡作为小额信用贷款的一个分支，旨在鼓励女性提前消费，同时也能使用信用卡本身的免息期来实行理财这一职能，这能有效的转变自古以来陈旧的消费观。因此女性信用卡于消费者的教育程度、消费观念、收入水平、价值观，以及一个地区女性的年龄结构，理财意识有着密不可分的联系。中国女性偏向于持有量力而行的消费观，先储蓄后消费的意识较强。这和中西文化背景的差异有关，也和勤俭持家这一中国女性的形象不谋而合。但是随着经济文化的中西接轨，消费观念的不断开放和升级，在上海、北京这些经济发达地区，女性信用卡的消费观念以较快的速度正逐渐为人所接受。

二、中信银行的SWOT分析

1.企业优势

（1）中信银行是中国改革开放之后最先成立的新兴商业银行，也是中国最早参与国内外金融市场融资的国内商业银行。是上海中信信用卡部门坚强后盾。
（2）中信银行覆盖全国的、高效的网点布局为今后的快速发展打下了良好的基础。中信银行在全国的分支机构共计达622个，这其中百分之七十的营业网点分布在长三角、珠三角和环渤海等经济发达地区。由此可见，无论从业务规模还是网点覆盖来看，中信银行公司业务的开展已经具备了相当的规模。
（3）中信银行拥有全面独立的风险管理制度和先进的风险管理技术。中信银行本着“内控优先”的原则建立和完善了一套内控体系。一是内控管理体系达到阶段性建设目标。二是内控监督力度明显加大。三是合法文化建设 不断深化。坚持信贷环保合格、建设绿色信贷银行的长期经营发展战略，推行 “绿色信贷”。

2.企业劣势

（1）由于行业性质所限，招聘入职门坎较低，网点的人员素质较差，同时，行业激烈的竞争导致在信用卡运作过程中存在着不够规范的现象，给客户留下了不好的印象。
（2）对经济发展的依赖太强，极容易受到政策印象。一些原本的优质客户可能会在经济周期向下的情况下，导致企业经营不善，从而欠款无法归还，拖累银行业务。

3.外部机会

（1）行业发展潜力巨大，存在着较好的发展前景。随着我国的发展，国民消费水平的提高，女性消费者的消费，贷款需求持续增加，且有着很大的上升空间，因此，在越来越庞大的客户需求下，女性信用卡会有这很好的发展机会。
（2）品牌集中度上升。拥有40万的女性信用卡用户基数，从消费形态来看，女性不仅消费力旺盛，而且刷卡意识也明显高于男性。有些女性消费者在买东西时不管花多少钱，只要可以刷卡，就不用，这使得银行无形中从商店赚到了更多的手续费。

4.外部威胁

由于当前世界经济的走势不明确，导致了信用威胁的增加，加上银行薄弱的风险管理意识和能力，使得消费信贷很有可能会成为我国的信用卡行业值得担忧的重要理由。比如信用卡支付拖欠数量的飙升就是一个危险的信号。由于信用卡是无抵押担保的贷款，风险比普通贷款要高，加上当前阶段经济走势尚不确定，就业形势和收入水平不客观，从而导致了信用卡坏账率的持续上升。

三、中信女性信用卡卡营销策略存在的理由

1.产品策略方面。在目前各大银行信用卡产品普遍同质化的情况下， 以“ 女性卡”为代表的个人金融产品细分市场的出现， 表明了银行不再以功能多而全，作中信银行女性信用卡的营销对策由优秀论文网站www.7ctime.com提供,助您写好论文.为产品的唯一要素。追求个性化服务， 正在成为银行间竞争的新趋势。随着我国金融行业零售业务的发展， 银行产品对于消费行业的借鉴程度越来越高， 银行产品越来越向着消费品靠拢。中信银行虽然有相对详细的战略市场区分，在魔力卡的下也有四种类目区分的魔力卡种类。但其实质上其实没有根本实质性的区别，仅仅在信用卡门坎和透支额度上有差额的区分。根据上海中信银行对魔力卡开卡用户样本调查结果显示，只有25.6%的用户明确了解魔力卡四种种类之间的分别。这表明品牌的营销策略并没有深入消费者的观念。而中信银行如同其他信用卡发行方一样，依然是依靠信用卡数目的增加来扩大客户的基数，真正打响魔力卡品牌、提高信用卡服务的营销策略并不多。2.策略方面。中信魔力卡在策略上实施了高手续费、低透支额的策略。这是由于中国的信用卡论文导读：理财、家庭卡功能性划分能有效的服务目标的女性客户群。不同层级的魔力卡分别享有不同的金融透支额度，所对应的特殊金融服务也应有所划分。要想获得女性客户群的青睐，必须与热门的服饰、美容品牌联名定期举办刷卡优惠活动，在金融功能上做到既不相互制约又形成有效合理的功能间隔。同时在信用卡服务期即使发现新型的客户需求，
消费者喜欢在消费数额不是太大的情况下使用信用卡来进行支付。可是这一定价策略带来的负面后果就是消费者会在免息期内缴还消费金额，这降低了银行的手续费收取，不利于魔力卡的稳定发展。
3.促销策略方面。“中信魔力卡”针对目标客户群打造了国内首创的夜光、温变的特殊制卡工艺。在附属功能方面中信魔力卡有女性专享健康保险及国内近3000家的特约商户，并同时展开了魔力三重奏、魔力PARTY、魔力体验等一系列营销活动。其中针对已婚知性女性的高端中信魔力金卡，以“亲子、美容、消费、健康”四大主题服务，为持卡人提供“魔力无忧”主题的女性专属健康保险、亲子保险计划、积分计划和沙龙系列讲座。这些促销策略在发展初期的确吸引了一部分的目标客户群，只是特约商户的宣传力度不够、未能结合特约商户的属性来进行店面定点宣传、沙龙讲座内容不够丰富生动、主题活动的场地选址太过于偏僻、很少使用平面媒体来进行宣传这些欠缺之处，使得魔力卡的促销策略执行力度不够。
4.渠道策略方面。作为在全国各地区都有网点的中信银行，中信魔力卡的促销主要局限于各网点利用门店的直接营销，或者派业务员驻守地铁站点或商场门口直接销售。这种策略使得营销渠道变短，对于各个网点的制约也较有优势。但是在直接营销的业务中，竞争者会有机会了解相同业务的流程，甚至可能中途截单。另外，摆摊宣传信用卡的方式降低了银行的公信力，往往吸引到的是为了礼品而来的用户，据相关报道指出2012年25.4%的银行闲置信用卡是在摊点的。另外，网络营销策略即降低了营销成本也有利于便捷的全天候服务，只是这种策略在现在的信用卡市场使用较为普遍，缺乏新意和竞争力。

四、中信魔力卡营销策略的改善措施

1.产品策略的改善措施。中信魔力卡不能再依靠单一的信用卡产品和简单的收入来划分顾客群，将现有的三种魔力卡种类按照购物、理财、家庭卡功能性划分能有效的服务目标的女性客户群。不同层级的魔力卡分别享有不同的金融透支额度，所对应的特殊金融服务也应有所划分。要想获得女性客户群的青睐，必须与热门的服饰、美容品牌联名定期举办刷卡优惠活动，在金融功能上做到既不相互制约又形成有效合理的功能间隔。同时在信用卡服务期即使发现新型的客户需求，及时采取策略满足女性消费者多变的服务需求。
2.策略的改善措施。结合中信银行魔力卡现在的策略，可以将“魔力卡”普通卡策略为低手续费、低透支额度的产品，以满足普遍女性用户的免费期内缴付消费金的习惯。而针对魔力金卡的高端用户，可以把转向为高手续费、高透支额度，以满足高端客户的高透支额度需求，同时适当增加拓展服务的同时增收对等的服务金额，从而提高中信银行的收益率。
3.促销策略的改善措施。可采用更为新颖的外观款式设计、结合新颖中信银行女性信用卡的营销对策由优秀论文网站www.7ctime.com提供,助您写好论文.的支付方式，如联合支付通服务，拓展支付方式，便于魔力卡用户的日常使用。创新卡片的外观设计，符合新时代女性的审美情趣，如广发银行的透明卡，大大增强了品牌的时尚感。要塑造健康、知性的品牌形象，选择知性的各个年龄层的新时代女性代表，如曾子墨、杨澜，在金融行业有公信力、在普通女性观众眼中有号召力的知名女性代言，塑造品牌形象。
4.渠道策略的改善措施。门店渠道方面，中信银行一般将点设立于各大银行门店、地铁站、商场口等人流密集的区域，均位于市区中心地位，统一形象，统一服务。门店这个渠道是银行业务对外的主要来源，在门店的可设置专门的魔力卡专区，营造统一舒适的环境。同时可与魔力卡的合作商户在商户内直接，增强品牌联合的公信力。网络渠道方面，要利用自身完善的信息优势搭建网络互动平台，把信息服务功能最大化的发挥，为中信魔力卡建设专门的介绍页面，与微博、人人等女性用户集中的门户网站进行合作。增强自身网站的图片信息，相关介绍，实时更新最新的魔力卡俱乐部活动，增强网络信息的反馈系统。
五、结语
随着信用卡行业的营销竞争越来越激烈，中信女性信用卡越来越面对其他银行女性信用卡的强力竞争，这加速了女性信用卡行业的发展，也带来了行业过快发展的弊端，以战为主导的比价策略在信用卡行业中失败是避开不了的。本文通过对中信银行女性信用卡营销策略的分析，发现中信银行魔力卡营销策略的理由并提出相应的改善措施，这将给信用卡行业的发展和营销工作带来一定的的启迪作用。
参考文献：
[1]舒新国.银行信用卡营销.旅游教育出版社，2011
[2]曹艳爱.我国女性信用卡品牌定位研究.江西金融职工大学学报，2009（2）
[3]刘玉录.中信银行信用卡发展历程.中国信用卡，2010（9）