浅论中国长期护理保险发展模式

论文导读：
摘要：近几年，我国经济得到了飞速的发展，国民的生活质量也得到了显著的提升，但人口老龄化的理由却日趋严重，带来了更为棘手的老年人健康理由和护理理由。本文针对人口老龄化产生的相关理由，阐述开展长期护理保险的必要性，以及在我国开展长期护理保险的“三步走”发展模式。
关键词：老龄化 长期护理保险
长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。针对目前我国人口老龄化的理由，发展长期护理保险刻不容缓。

一、发展长期护理保险的必要性

首先，人口老龄化是产生长期护理保险需求的重要理由。我国是人口第一大国，而老年人的比重正逐年上升，预计到2050年，我国将有超过四亿的老龄化人口，以及9448万的80岁及以上老年人，其数量将占据老年人口的 21.87%。前不久，人社部也提出我国几乎一秒钟就有一人退休。老年人的劳动能力有限，而其由于健康理由所产生的护理、医疗等费用将会给社会带来沉重的负担。其次，家庭结构的变化带来长期护理保险需求。由于计划生育的推行，大部分的家庭只生育一个孩子，家庭结构的转变使独生子女一带面对前所未有的压力。一对独生子女夫妻婚后常常面对赚钱养家、照顾子女、孝敬老人的三重压力，长期护理保险可以在很大程度上为其排忧解难。最后，不断攀升的护理费用使长期护理保险的推出势在必行。随着我国经济飞速发展，相应的通货膨胀水平，消费水平也随之上升，护理老人的费用支出十分巨大并逐年上涨，我国老年长期护理总费用在2010年达到1500亿元，而到2050 年该费用将达到15000亿元。因此，长期护理保险的推出势在必行。

二、建立适合中国国情的长期护理保险模式

虽然，近些年我国的经济得到了空前的发展，但我国是发展中国家，还处于社会主义的初级阶段，无论是市场环境还是经济发达程度都与日本，美国等发达国家存在一定的差距。所以，我国应借鉴发达国家在发展长期护理保险发展中的成功经验，设计出属于适应我国基本国情的长期护理保险模式。

(一)第一步是在经济发达地区开展商业长期护理保险

由于人口老龄化等理由，我国的商业长期护理保险存在巨大的市场空间，但考虑到我国的基本国情，该险种现阶段还只适合在较为发达的城镇开展。首先，我国的经济发展并不平均，存在一定贫富差距，城乡差距尤为明显。我国农村地区经济还比较落后，并不具有开办商业长期护理保险的经济条件。所以，该险种只能在经济发达的城镇先行展开。其次，城镇地区对于长期护理保险的需求更为强烈，城镇居民大多是独生子女，并存在工作压力大、休息时间少、医疗护理费用高等理由。

(二)第二步是在全社会范围内发展长期护理保险

在做好第一步的基础上，应当开始由点及面的推广长期护理保险。在此期间，我们不仅需要借鉴发达国家的成功经验，还需要参考在我国已经广泛推广的普通商业医疗保险和基本医疗保险。首先，政府部门、保险公司应当加强对长期护理保险的宣传力度，唤醒公众对长期护理保险的需求意识，进而扩大长期中国长期护理保险发展模式论文资料由论文网www.7ctime.com提供,转载请保留地址.护理保险市场。其次，借鉴美国、日本将长期护理保险普及到全社会的成功经验，模仿我国普通商业医疗保险和基本医疗保险的经营模式，将长期护理保险推广到全社会。最后我们还要注意，根据历史规律，经济的发展可能会带来通货膨胀的加剧以及护理费用的增加，同时，长期护理保险的经营成本必定会随之上涨，保险公司可能会面对一系列风险管控难题和持续发展理由，这也对保险公司的可持续发展能力和长期护理保险体制的进一步完善提出了更高的要求。

(三)第三步是在全国范围内强制实行全民长期护理保险模式

长期护理保险发展的最终目标是使每一个公民都享有长期护理的权利，即全民的长期护理保险。但任何一家保险公司都没有能力开办全国范围内的长期护理保险，因此只能通过政府强制执行。参照普通商业医疗保险和基本医疗保险的做法，政府的资金将占到大半，同时，公民也需要缴一小部分资金，这部分资金可以模仿基本医疗保险的方式从雇员的工资中按月扣除。从40岁开始，政府要求公民开始缴纳保费，从65岁开始，长期护理保险账户与其它保险账户绑定，保险资金可相互转换，同时，通过设定免赔额或指定护理等级等策略，避开出现逆选择等道德风险。当被保险人达到保险条件时，便可以享受相应的护理保障。
同时，发展全面的长期护理保险还有很多需要注意的理由。首先，国民经济必须达到相当发达的水平。目前我国的经济水平还不够发达，急于在全国范围内推广长期护理保险会产成非常严重的道德风险，不断攀升的护理费用将使政府财政入不敷出。其次，公民应当具有较强的保险意识。目前，我国公民的保险意识相对较弱，对于老年人，更多的还停留在“养儿防老”的传统观念中，通过保险解决护理理由的思想还没有成型。所以全面的长期护理保险在中国还有很长的路要走。但随着我国经济的飞速发展和国民保险意识的不断增强，全面的长期护理保险定将在我国全面推广，使每一位老人都能在“老有所养，老有所终”的现代化社会中安享晚年。
参考文献：
[1]荆涛.长期护理保险：中国未来极富竞争力的险种[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2006
[2]黎建飞，侯海军.构建我国老年护理保险制度研究[J].保险研究，2009，（11）
[3]董琳.不同模式长期护理保险制度比较分析[J].医保天地，2011，（6）
[4]游春.长期护理保险制度建设的国际经验及启迪[J].海南金融，2010，（7）
[5]朱铭来，贾清显.关于构建我国长期护理保险制度的深思[J].北大赛瑟论坛，2009
[6]王琪.美国长期护理保险带来的启迪[J]. 现代商业，2012，（8）
[7]何玉东，孙湜溪.美国长期护理保障制度改革及其对我国的启迪[J].保险研究，2011，（10） 全文地址：www.7ctime.com/bxlyyzlw/lw4653.html上一论文：探讨大型国有保险公司的人才激励模式