浅谈我国社会高端保险发展前景
最后更新时间：2024-01-12
作者：用户投稿
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论文导读：
【摘 要】我国高消费群体逐渐增加，在物质生活享受的同时，部分群体也发现了健康方面成为了一个亟待解决的理由。高端保险成为了国内一项空白的领域，而事实上，越来越多的精英们对于高端医疗保险和救助有着极高的要求。
【关键词】高端商业保险； 医疗救助
2007年10月，Aetna（全球健康保险公司）成功收购佳健环宇（GoodHealth，以下简称GH）。GH是一家国际领先的全球医疗保险核保机构，为个人、中小型企业，以及全球大型国际化客户提供外籍人士医疗服务。
“高富帅”、“土豪”等词汇的出现并非偶然，最近“中国大妈”又不止一次地登上了网络头条，这些都代表着我国高消费群体逐渐浮出“水面”，不再以低调、节俭的姿态来面对生活，大手笔的花费的确令一部分群体感受到了“高大上”的生活水平。于是，越来越多的奢侈品和高端生活用品、科技产品进驻我国市场，它们被这些高消费群体争抢得不亦乐乎，然而在物质生活享受的同时，部分群体也发现了健康理由成为了一个亟待解决的话题。
据《年报》统计，中国癌症发病呈现年轻化趋势，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等癌症的发病年龄均低于此前的数据。
对于导致中国癌症患者年轻化的理由，肿瘤学家们的共识是：环境污染、不良生活方式与现代社会生活造成的精神压力。空气中的PM2.5理由，是近10年才出现的。癌症的发展需要长期的过程，因此，对于今天已经五六十岁的人来说，这种空气污染不会明显增加他们患肺癌的风险。但试想，一个10年前出生的人，从他小时候起，就长期呼吸这种空气，今后得肺癌的几率肯定要大大提高。照目前这种环境污染的态势，中国的下一代将迎来癌症发病高峰。
尽管肿瘤科学取得了很大的进步，但迄今为止，癌症仍是世界上最严重的公共健康理由。此外，肿瘤治疗的花费在各个国家和地区都非常昂贵，这一理由也显著降低了癌症患者得到理想治疗的机会。
高端医疗保险，可以在境内外享受全球高端医疗保险保障，医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。除了有上述特点之外，这类保险产品不再区分医社保目录和非社保目录，完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。
以上海为例，一些国内高收入群体、外籍人士、港澳台同胞等人群对不属于基本医疗保险范围的医药、医疗服务和医疗机构的高端需求逐步释放，“广覆盖、保基本”的原则使基本医疗保险无法满足高端医疗保险需求，这也为发展高端医疗保险培育了客户群。该群体希望得到个性化的高端医疗服务，如就诊便捷性、就医环境舒适性、医疗服务优质性等。高端医疗保险逐渐成为吸引人才的一种附加手段。[1]
由此，国内高端商业保险领域成为了空白。《人力资源管理》杂志为此还对GH的高管进行了专访。GH高端商业保险区别于普通商业保险和国家医疗保险有以下几个方面：
具有健全的网络体系。每名GH会员都有专属自己的保险会员卡，即可在网络医院里享受免付的金融服务。即便是住院治疗也可以提前申请住院付款担保信。这样直接理赔的方式打破了传统的先预付费再申请理赔报销的传统方式，减免了不必要的麻烦，节约宝贵时间。
多语言环境服务。有市场就有交流，语言转换的便捷性成为高端人群青睐的特色之一。
网络的支持使得高端医疗保险服务不再受到地理位置的限制，也不受社保限制。
全球SOS救援。处于对地理条件的限制，或是发生重大突发事件，高端医疗保险服务可调动全球24小时紧急救助资源，在客户服务中心的协调下实施紧急救援，最大限度地让投保者得到及时有效的医疗救助。
我国商业保险的缺点是选择范围狭小、理赔纠纷多、圈套隐蔽、人员流动性大，大多数市场营销人员是非专业群体，推销产品时语言表达带有诱导、欺骗的性质。这些非正义性因素往往导致了投保人对保险公司的不信任程度加剧。投保数量减少，从而公司为了能有更多的客户来对员工进行任务量分配，员工对社会的宣传更为虚假，欺瞒客户，造成了投保环境的恶性循环。针对这一点，GH公司从两个方面解决理赔的纠纷与困难理由：
开始给客户进行充分的产品说明是减少日后纠纷的第一步。因此，销售人员首先必须对产品有非常充分的了解，哪些是属于保险责任，那些是除外的责任。为了减少日后的不必要纠纷，GH建立了非常专业的销售队伍。
在理赔方面，会员卡网络直接结付的服务使得医院把账单直接交付给保险公司，保险公司与医院的账目结算系统相连，直接进行结算而不需要投保人先行垫付，这样就为客户免除了很多后续理赔上的麻烦。
GH公司对整个市场做出承诺的理赔结算周期，使理赔的整个时效性得到了保证。[2]
在我国，高端保险领域的空白正有所填充。根据国内多家保险机构高端医疗负责人的预测，全国每年有3000万至4000万左右的人需要高端医疗服务，与之相关的高端医疗保险市场容量至少可达200亿元。保险机构将逐步由上海、北京等一线中心城市向苏州、南京、成都、武汉、郑州等中、西部二线中心城市推开[3]。
通过对佳健环宇的市场动态、运营手段进行分析，我们可以得出以下结论：
高端保险市场需求群体基础数量大，需求量多，高端保险业务在我国成为亟待开拓的市场。高端保险业务在普通社会保险业务的基础上提高了服务水平、服务范围和体验质量，但美中不足的是，高端医疗保险没有将眼科的医疗保险列入。高端保险尚有未成熟的领域可待开拓和发展。高端保险品牌虽然不止一家，但保险业务也只是举一反三，相互模仿而已。针对不同群体的个性化要求，高端保险品牌应当建立可变多元化机制，为高端保险业务提供模块化、自由化拼凑模式，使广大消费者可选择的余地更加宽泛，结合自身实际来私人的高端保险产品。
参考文献：
[1] 褚菁菁，《基于新医改背景下商业医疗保险与上海基本医疗保险兼容性研究》，2012年4月
[2] 陈一明，《高端保险——为高端人士提供高端服务》，人力资源管理2009年Z1期
[3] 向日葵保险网：高端医疗保险适合哪些人群？
http论文导读：：///jiankang/baoxiao/20111121/162630.html#this作者简介：刘家兴（1990-），男，回族，黑龙江黑河人，中国石油大学（北京）人文社会科学学院硕士研究生，研究方向：国际政治。上一页12
：///jiankang/baoxiao/20111121/162630.html#this
作者简介：刘家兴（1990-），男，回族，黑龙江黑河人，中国石油大学（北京）人文社会科学学院硕士研究生，研究方向：国际政治。
【摘 要】我国高消费群体逐渐增加，在物质生活享受的同时，部分群体也发现了健康方面成为了一个亟待解决的理由。高端保险成为了国内一项空白的领域，而事实上，越来越多的精英们对于高端医疗保险和救助有着极高的要求。
【关键词】高端商业保险； 医疗救助
2007年10月，Aetna（全球健康保险公司）成功收购佳健环宇（GoodHealth，以下简称GH）。GH是一家国际领先的全球医疗保险核保机构，为个人、中小型企业，以及全球大型国际化客户提供外籍人士医疗服务。
“高富帅”、“土豪”等词汇的出现并非偶然，最近“中国大妈”又不止一次地登上了网络头条，这些都代表着我国高消费群体逐渐浮出“水面”，不再以低调、节俭的姿态来面对生活，大手笔的花费的确令一部分群体感受到了“高大上”的生活水平。于是，越来越多的奢侈品和高端生活用品、科技产品进驻我国市场，它们被这些高消费群体争抢得不亦乐乎，然而在物质生活享受的同时，部分群体也发现了健康理由成为了一个亟待解决的话题。
据《年报》统计，中国癌症发病呈现年轻化趋势，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等癌症的发病年龄均低于此前的数据。
对于导致中国癌症患者年轻化的理由，肿瘤学家们的共识是：环境污染、不良生活方式与现代社会生活造成的精神压力。空气中的PM2.5理由，是近10年才出现的。癌症的发展需要长期的过程，因此，对于今天已经五六十岁的人来说，这种空气污染不会明显增加他们患肺癌的风险。但试想，一个10年前出生的人，从他小时候起，就长期呼吸这种空气，今后得肺癌的几率肯定要大大提高。照目前这种环境污染的态势，中国的下一代将迎来癌症发病高峰。
尽管肿瘤科学取得了很大的进步，但迄今为止，癌症仍是世界上最严重的公共健康理由。此外，肿瘤治疗的花费在各个国家和地区都非常昂贵，这一理由也显著降低了癌症患者得到理想治疗的机会。
高端医疗保险，可以在境内外享受全球高端医疗保险保障，医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。除了有上述特点之外，这类保险产品不再区分医社保目录和非社保目录，完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康保险仅区分门诊和住院的费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。
以上海为例，一些国内高收入群体、外籍人士、港澳台同胞等人群对不属于基本医疗保险范围的医药、医疗服务和医疗机构的高端需求逐步释放，“广覆盖、保基本”的原则使基本医疗保险无法满足高端医疗保险需求，这也为发展高端医疗保险培育了客户群。该群体希望得到个性化的高端医疗服务，如就诊便捷性、就医环境舒适性、医疗服务优质性等。高端医疗保险逐渐成为吸引人才的一种附加手段。[1]
由此，国内高端商业保险领域成为了空白。《人力资源管理》杂志为此还对GH的高管进行了专访。GH高端商业保险区别于普通商业保险和国家医疗保险有以下几个方面：
具有健全的网络体系。每名GH会员都有专属自己的保险会员卡，即可在网络医院里享受免付的金融服务。即便是住院治疗也可以提前申请住院付款担保信。这样直接理赔的方式打破了传统的先预付费再申请理赔报销的传统方式，减免了不必要的麻烦，节约宝贵时间。
多语言环境服务。有市场就有交流，语言转换的便捷性成为高端人群青睐的特色之一。
网络的支持使得高端医疗保险服务不再受到地理位置的限制，也不受社保限制。
全球SOS救援。处于对地理条件的限制，或是发生重大突发事件，高端医疗保险服务可调动全球24小时紧急救助资源，在客户服务中心的协调下实施紧急救援，最大限度地让投保者得到及时有效的医疗救助。
我国商业保险的缺点是选择范围狭小、理赔纠纷多、圈套隐蔽、人员流动性大，大多数市场营销人员是非专业群体，推销产品时语言表达带有诱导、欺骗的性质。这些非正义性因素往往导致了投保人对保险公司的不信任程度加剧。投保数量减少，从而公司为了能有更多的客户来对员工进行任务量分配，员工对社会的宣传更为虚假，欺瞒客户，造成了投保环境的恶性循环。针对这一点，GH公司从两个方面解决理赔的纠纷与困难理由：
开始给客户进行充分的产品说明是减少日后纠纷的第一步。因此，销售人员首先必须对产品有非常充分的了解，哪些是属于保险责任，那些是除外的责任。为了减少日后的不必要纠纷，GH建立了非常专业的销售队伍。
在理赔方面，会员卡网络直接结付的服务使得医院把账单直接交付给保险公司，保险公司与医院的账目结算系统相连，直接进行结算而不需要投保人先行垫付，这样就为客户免除了很多后续理赔上的麻烦。
GH公司对整个市场做出承诺的理赔结算周期，使理赔的整个时效性得到了保证。[2]
在我国，高端保险领域的空白正有所填充。根据国内多家保险机构高端医疗负责人的预测，全国每年有3000万至4000万左右的人需要高端医疗服务，与之相关的高端医疗保险市场容量至少可达200亿元。保险机构将逐步由上海、北京等一线中心城市向苏州、南京、成都、武汉、郑州等中、西部二线中心城市推开[3]。
通过对佳健环宇的市场动态、运营手段进行分析，我们可以得出以下结论：
高端保险市场需求群体基础数量大，需求量多，高端保险业务在我国成为亟待开拓的市场。高端保险业务在普通社会保险业务的基础上提高了服务水平、服务范围和体验质量，但美中不足的是，高端医疗保险没有将眼科的医疗保险列入。高端保险尚有未成熟的领域可待开拓和发展。高端保险品牌虽然不止一家，但保险业务也只是举一反三，相互模仿而已。针对不同群体的个性化要求，高端保险品牌应当建立可变多元化机制，为高端保险业务提供模块化、自由化拼凑模式，使广大消费者可选择的余地更加宽泛，结合自身实际来私人的高端保险产品。
参考文献：
[1] 褚菁菁，《基于新医改背景下商业医疗保险与上海基本医疗保险兼容性研究》，2012年4月
[2] 陈一明，《高端保险——为高端人士提供高端服务》，人力资源管理2009年Z1期
[3] 向日葵保险网：高端医疗保险适合哪些人群？
http论文导读：：///jiankang/baoxiao/20111121/162630.html#this作者简介：刘家兴（1990-），男，回族，黑龙江黑河人，中国石油大学（北京）人文社会科学学院硕士研究生，研究方向：国际政治。上一页12
：///jiankang/baoxiao/20111121/162630.html#this
作者简介：刘家兴（1990-），男，回族，黑龙江黑河人，中国石油大学（北京）人文社会科学学院硕士研究生，研究方向：国际政治。