简述拉萨市城镇居民参加保险状况调查

论文导读：
作者简介：朱佳，西藏大学财经学院。
申便，西藏大学财经学院2012级会计本科班学生。
摘要：保险业的发展不但可以带动当地的经济发展水平，也可以提高当地居民的保障水平。本文以拉萨市保险业发展为切入点，以拉萨市城镇居民投保状况展开调查分析，调查结果显示影响拉萨市城镇居民参加保险因素除当地经济发展水平以外，民族因素也对保险需求存在着显著影响。
关键词：拉萨；城镇居民；保险业；影响因素

一、理由的提出

保险业的发展一般和经济发展水平息息相关，保险业的进步在一定程度上表明一个地区的经济发展水平和居民生活水平的提高。保险业也是西藏经济的重要产业，是社会保障体系的重要组成部分。保险业在西藏起步相对较晚，随着87年人保西藏分公司成立，结束了西藏无保险业的历史；直至2007年5月中国人寿落户西藏，打破了西藏无寿险的状况。加之西藏有80%的人口居住在农牧区，人们保险意识浅薄。随着西藏经济的快速发展，人口规模的增大，收入水平的提高，人们的保险意识逐步增强，西藏保险业呈发展态势。
尽管取得了一定的成绩，但值得注意的是，西藏地处高原，生态环境恶劣， 经济发展落后，同时又是民族地区及宗教信仰较为浓厚的地区，受经济发展水平和财政收入等方面的约束，西藏地区保险业在保险费率、保费规模、保障水平、 参保品种等方面受到了很大限制。因此，对西藏首府拉萨市的城镇居民投保情况进行研究和分析， 就成为推动西藏保险可持续发展所亟需解决的课题。
另一方面，除保险业发展的较迟和经济发展差异外，区域特色也在较大程度上影响着居民的投保状况，而这些影响因素中，拉萨市的地理环境、宗教氛围和藏民族生活习惯等均与区外其他城市形成较鲜明的对比，考察这些因素对居民投保状况的影响将在一定程度上对保险金融理论和经济研究具有一定的学术作用。

二、数据来源及分析

(一) 数据来源

本文分析数据来源于对西藏自治区拉萨市的实际调研数据，调研活动是于2013年7月～2014年5月期间进行的，全部采用随机抽样的方式进行调查。由于本文的研究目的主要是考察拉萨市城镇居民参加保险的影响因素，因此，调研的主要内容涉及被调查者参加保险的情况、被调查者个人基本情况等方面。在调研人员的选择方面，本着高素质的调查人员可以显著提高调查效率及有效降低偏差发生的原则， 本文选取了5位西藏大学大二本科生， 并在调查实施之前还对调查人员进行了短期的集中培训，向他们每人发放 30 份问卷，共计150份问卷，此外，本文作者自己还在拉萨市通过调查取得了 50 份问卷，收回的200份问卷中有效问卷为165份。

(二) 调查结果的描述性统计及其说明

通过对调查问卷的初步整理和分析，调查结果的描述性统计及其说明如下:

1、被调查者参加保险的情况

此次调查中，被调查者表示参加了保险的为61位， 占调查总人数的 3697%，表示没有参加或没听说过的有 104位，占6303%。从被调查者回答的初步统计情况来看， 拉萨保险业还有较大的发展空间。

2、被调查者基本情况统计

被调查者的个人基本情况的调查主要包括性别、年龄、家庭总人口、家庭年总收入、家庭理财方式及家庭成员的最高文化程度等方面的内容，基本情况如下:在被调查者年龄方面，30 岁以下的有12位，占调查总人数 72%，30～40 岁的有76位，占46%，40～50 岁的有49 位，占2969%，50岁以上的有28位，占1697%。数据显示，被调查者的年龄在30岁以上的占大多数。在家庭年总收入方面，收入在5000元以下的有47位，占调查总人数的2848%，5000～10，000元的有96 位，占 5818%，10，000～20，000 元的有11 位，占 667%，20，000～50，000元的有7位，占424%，50，000元以上的有4位，占242%。从数据可知，拉萨市城镇居民收入水平大多居于5000～10，000元，这与实际情况较为符合。商业保险实质上属于一种消费，居民的收入情况一般来说会影响到保险的参保意愿。在家庭成员的最高文化程度方面，小学及小学文化程度以下的有23位，占调查总人数的 1393%，初中文化程度的有30位，占1818%，高中或中专文化程度的有61位，占 3697%，大专及以上文化程度的有51位，占309%，总体看来，被调查者的文化程度普遍不高，这也是保险作为现代化的经营保障思想，能否被家庭接受和理解的重要理由之一。在未来理财方式和投保意向情况方面，被调查者中未来打算参加商业保险的有 37人，占调查总人数的2242%，看情况而定的有21 人，占1272%，不打算参保的有46人，占2788%。

三、结论及其分析

通过前述调查数据的统计与分析， 可以得出以下结论:
拉萨市城镇居民保险意识相对较低，当地保险业的发展遇到很多困难，保险业发展不畅甚至表现在民族和宗教理由上，总结有以下几点因素：
一、保险公司宣传工作不到位。保险业是现代金融产业三大支柱之一，与西藏经济发展密切相关。拉萨市城镇居民并非不需要保险，而是对保险这一概念比较陌生。比如，西藏是新生儿心脏病高发区域，而通过调查，大多数居民认为没有必要依靠保险来分摊风险。这说明，拉萨的保险知识的普及和保险产品的推广并不到位，保险公司和居民之间缺乏沟通。
二、缺乏保险专业知识人才。纵观我国保险公司内部发展，不难发现，保险公司内部各级管理人员的提升，主要考虑的是其业绩，而他们的学历、性格等个人综合素质方面往往被忽略，这就导致保险营销人员人才知识结构不合理，管理能力弱，缺乏创新精神的现象。正是缺乏一支专业的保险队伍，所以在保险营销员展业中经常会出现直接被客户拒绝的尴尬现象。
三、居民保险意识薄弱。 由于当地居民对风险意识浅薄，导致缺乏对保险的正确理解，加之保险营销人员个人综合素质低，违规展业，导致人们常常对保险产生误解甚至是歧视，从而拒绝接受保险知识、保险产品。这从根本上制约了保险业的发展。
四、保险产品缺乏地区特色。由于拉萨属于少数民族地区，国内大论文导读：众的保险产品从设计上没有考虑到少数民族语言和文字理由。从调查中得知，当地保险公司也曾尝试将保险产品文字翻译成藏语推广到市场上，由于缺乏专业的保险营销员和专业翻译工作者，结果却不尽人意，在这种情况下进行展业而被拒绝也在情理之中。上一页12
众的保险产品从设计上没有考虑到少数民族语言和文字理由。从调查中得知，当地保险公司也曾尝试将保险产品文字翻译成藏语推广到市场上，由于缺乏专业的保险营销员和专业翻译工作者，结果却不尽人意，在这种情况下进行展业而被拒绝也在情理之中。