试谈佳人快报·我国将允许银行破产倒闭 钱存银行也不保险了

论文导读：内，还是只赔付本金，尚无明确信息。某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。
央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，可择机出台并组织实施。通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。也就是说，今后在银行存钱也要冒一定风险了。
利率浮动空间或变大
从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，为防止出现银行不良贷款增加和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化。激烈的市场竞争下，银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。
财经大学金融学院教授郭田勇认为，在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法存活下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化市场约束。
近日，国务院相关会议上还提出，要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业，如果没有存款保险制度，民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧，储户也未必放心在这些银行存款。
可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。
只对自然人存款赔付？
存款保险制度并不是新生事物。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的理由所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民存款本金及利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。
值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。
最多可能赔付50万元
存款保险制度一旦建立，哪些银行会被纳入保障范围？郭田勇认为，按照国际经验，可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款，这代表大多数存款者利益。
储户能获得多少赔偿呢？央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。
大额存款尽量分开存
按照50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分不能获得赔付，或按一定比例赔付。此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，尚无明确信息。
某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。 全文地址：www.7ctime.com/bxlyyzlw/lw26102.html上一论文：浅议开展政策性渔业互助保险的想法