探究人口老龄化背景下绍兴农村商业养老保险理由

论文导读：
摘〓要：随着我国进入人口老龄化社会，绍兴市面对农村人口老龄化严重、农村社会养老保险滞后以及商业养老保险意识淡薄以及商保产品单一等理由，“老有所养”的理由越来越令人担忧。商业养老保险是农村社会养老保险的必要补充，本文通过对绍兴商业养老保险的需求分析，论证其发展可行性，并从政府、保险公司和个人三角度提出针对性策略，使绍兴农村养老保险体制具有整体性、科学性和系统性。
关键词：人口老龄化；农村；商业养老保险；绍兴

一、绍兴农村商业养老保险需求分析

(一)农村老龄化程度攀升

目前绍兴市人口老龄化程度不断上升。至2012年末，全市年龄在60岁以上人口为86.99万人，占总人口比重为19.7%，其中80周岁以上高龄老人为11.98万人，占老年人口总数的13.77% 。相比较城市，农村老龄化理由更值得我们关注。在绍兴县，截至2010年末，全县农村老年人口总数已达83689人，占全县老年人口总数的64.29%，城镇老年人口46493人，占老年人口总数35.71%。与此同时，还存在着高龄老年人口多；农村“空巢老人”现象突出，程度加剧；地区间差异大的特点。老龄化加剧了社会养老的负担，给传统的养老方式带来了冲击。

(二)传统养老方式受到挑战和社会养老保险的滞后

截止2008 年底，绍兴市共有43 万人参加农村社会保险，但该制度最终待遇根本无法满足养老需求。现行制度中的鼓励性储蓄的资金筹集方式无法体现任何强制性规定，补助力度不足，补助水平直线下降（见图1）。另一方面，财政对农民（被征地农民除外）参加的保险没有补贴和兜底，农民缺乏参保的积极性，参保人员逐年下降（见表1）。现行的缴费档次和给付标准并不能真实反映农民的养老需求，农村经济的发展使农民对保障水平和保障范围有了更高的要求，故我们应让市场参与进来，通过政府适当调控和市场自由化的商业保险来保障养老保险体系的进步。

(三)市场发展的需要

绍兴城市业务竞争日趋激烈，而农村是发展潜力巨大的保险市场，开拓绍兴农村市场是有利于商业保险业务持续健康发展。西方养老保险的商业化趋势反映了“普遍福利”制度的弊端，故我们要在完善社会保险制度的同时积极发展商业养老保险，为老年人提供各项服务，因地制宜，处理好部分老人不同层次的需求，同时要处理好市场失灵和政府干预的理由，把握两者之间的关系，从而提高村民的养老水平。

二、绍兴农村商业养老保险可行性分析

商业保险在技术、管理、成本制约、服务等方面具有一定的专业优势，有利于建立多层次、全方位的养老保险体系。

(一)绍兴商业保险在社会保障上的成就

绍兴商业保险在社会保障方面的参与度越来越高，社会效益越来越好。同时，保险公司在积极开拓农村市场、完善农村社会保障体系方面积累一定的经验。目前全绍兴市共有保险公司市级机构50家，其中中资机构46家、外资机构4家。县级及以下机构257家，保险专业机构有7家，保险兼业机构有732家，保险从业人员近14000人，市场多元化竞争格局已经初步形成。截至2008年底，保险业在15个省市开展了被征地农民养老保险，在9个省开展了农村小额保险试点工作。

(二)绍兴市农村经济的发展

农村经济持续发展，农民收入稳步上升，为农村商业养老保险奠定物质基础。到2010年，农村居民家庭人均纯收入达到10000元以上，年均增长6%以上。城乡统筹发展网基本建成，生产生活环境进一步改善，城乡一体化格局基本形成。

(三)政策的支持

一方面是政府的鼓励。2006 年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、2013年《农业保险条例》实施，到人寿保险业首套重大疾病发生表正式发布，国务院“老年人住房反向抵押养老保险”试点，再到寿险费率市场化改革启动，明确建立巨灾保险制度等，都为行业发展注入了活力。另一方面是保险监管部门对“三农”保险的重视。2004 年以来保监会提出要大力发展“县域保险”，积极探索农村养老保险、失地农民保险等。2007年又发布《保险公司养老保险业务管理办法》，鼓励保险公司发挥专业优势，推动养老保险业务专业化经营。

三、发展绍兴农村商业养老保险的策略

(一)政府要加大政策支持力度，有效制约市场失灵

绍兴市政府要建立起合理的利益诱导机制，发展以政府主导、市场运作、农民自愿为原则，强调政府加大政策支持和引导力度，保障基本养老服务，市场在资源配置上发挥基础性作用，健全养老服务体系，满足多样化养老服务需求的政策性商业养老保险。为此，要做到以下几点：
加强绍兴农村商业养老保险立法完善。贯彻落实《社保法》，完善适应绍兴农村特点的保险监管制度，同时，完善养老保险权利的救济方式，在行政机关中设立专门的社会保障争议处理机构作为处理纠纷的首选机构，并在法院内部成立专门的社会保障法庭，以解决社会保险权救济救济方式单一、缺乏效率、判决结果执行率低的理由。届时，社会保险申报与征缴统一由社会保险经办机构负责，法院的判决也由该部门负责执行。
提高补贴额度，完善税费优惠政策。建立养老服务评估制度，规范评估程序，建立健全经济困难的高龄、空巢老人等老年人补贴制度。绍兴市政府要对开展政策性农村商业养老保险的保险公司给予必要的财政补贴，以减轻资金压力，在保险公司需要缴纳的营业税等其他税收方面实行一定比例的税收优惠，从而使保险公司设计出更低价位的保险产品满足农民需求。
完善土地供应政策。将各类养老服务设施建设用地纳入城镇土地利用总体规划和年度用地计划，可将闲置的公益性用地调整为养老服务用地。民间资本举办的非营利性养老机构与政府举办的养老机构享有相同的土地使用政策。对营利性养老机构建设用地优先保障供应，并制定支持发展养老服务业的土地政策，逐步破除保险公司以及一些养老机构的土地供应瓶颈。
完善人才培养和就业政策。建立市级养老护理人员培训基地，逐步建立持证上岗制度。健全为老年人服务志愿者队伍，做好注册登记工作和“1+N+X”的服务项目，为80周岁以上的高龄老人提供结对服务。积极支持论文导读：
发展各类为老服务志愿组织开展志愿服务活动，支持老年群众组织开展自我管理、自我服务和服务社会活动，探索建立健康老人参与互助服务的工作机制。
健全工作机制，加强行业监管工作。鼓励保险公司与医疗服务机构建立包括股权合作在内的多种方式的合作，探索保险公司参与社保基金管理和社会保险金发放的多种途径，为保险公司参与社会保障体系建设创造良好的体制环境。同时政府要加大对违规保险公司的惩罚力度。

(二)保险公司要重视管理、开拓创新

农村保险产品在推广过程中重点做好以下几方面的工作：
巩固农网建设、创新销售体制。通过以下方式迅速铺设和扩大农村销售网点：一是保险公司的内部销售人员，二是与保险公司签订合同的个人人，三是保险机构的人和经纪人，四是保险公司委托的兼业保险人。同时在乡村设立保险监督员，监督业务人员的销售工作。建立农民信任的农村销售渠道和营销队伍，加快乡镇网点的铺设，加强乡村营销队伍的建设，建立业务规范、管理科学的农村保险服务平台。
扩大宣传，增强保险意识。结合绍兴农村特点以板报、电影、幻灯片、宣传单、电视、报纸、广播等多种新闻媒介以及深入家庭面对面的方式对社会保险与商业保险的关系及各自的作用，商业养老保险产品介绍等进行宣传报道，并结合典型案例深入浅出进行对比分析，提高农民参保积极性和保险意识。
完善管理体制，规范操作。一方面探索绍兴农村商业养老保险经营主体管理的长效机制，制定切合农村实际的营销人员管理和考核办法并严格执行。另一方面保险公司可以成立相互保险公司，根据缴纳保费份额的多少享受公司盈余。相互保险机构其所具有的合作性质、自保性质、分红性质和非赢利性质比其他保险组织形式更容易被农民接受和认可。
因地制宜，开拓创新。首先设计基本保障简单的条款作为产品“零部件”，根据不同的需求设计和组合对应产品，提供不同的保险方案，增强供给和需求的匹配性。在基本保障条件下，针对贫困县域农村设计一批低保费、高保障的产品，开发低端市场；在相对富裕的县域农村可设计有一定投资价值的产品，开发中高端市场。其次调整缴费方式，增加缴费的弹性，使缴费方式适应农民收入特点。最后提供完整、有弹性的养老保险方案，拓宽养老模式，转变单一的给付方式。例如住房期货险、老年人长期护理险等。
完善客户服务体制。建立一套有针对性的宣传、承保、索赔及回访机制。售前应积极宣传各种保险知识，介绍不同产品的利弊；承保过程中根据农民不同需求向他们推荐相应的产品；售后应高度重视客户回访工作。保险公司还可为客户提供延伸性服务，如为一些养殖、种植专业户提供有价值的经济参考信息。

(三)个人要理性选择商业养老保险

农民应根据自身的实际情况，量入为出。一般来说，投保养老保险的保障金额应为年收人的5一10倍，保险费应为年收人的10%一2%。选择信用好、实力强、偿付能力强、服务周到的保险公司。缴费方式、保险金领取周期以及方式可以根据自身财务需求进行规划。
四、结语
发展农村商业养老保险是“互利双赢”的一种机制，而绍兴农村地区具有发展商业养老保险的市场潜力。故保险公司应合理定位，致力于农村商业养老保险产品创新和市场拓展。■