浅谈商业银行如何做好消费金融-如何

论文导读：宏观经济形势下，适时开展是适应客观经济形势的消费金融已经成为一种趋势。而消费金融的开展无疑为当前激烈竞争的金融行业开辟出了一片蓝海。而随着国家发改委、银监会对金融监管的日益深化，商业银行的盈利空间进一步压缩。国内各个金融机构对消费金融这一新型市场产生了很大的兴趣。本文就国家开展消费金融的目的、当前消费
【摘要】消费金融是时下比较热门的一个话题，所谓消费金融，简单理解就是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。在我国当前的宏观经济形势下，适时开展是适应客观经济形势的消费金融已经成为一种趋势。而消费金融的开展无疑为当前激烈竞争的金融行业开辟出了一片蓝海。而随着国家发改委、银监会对金融监管的日益深化，商业银行的盈利空间进一步压缩。国内各个金融机构对消费金融这一新型市场产生了很大的兴趣。本文就国家开展消费金融的目的、当前消费金融情况、商业银行如何做好消费金融三个方面做出一些论述。
【关健词】商业银行，消费金融

一、国家开展消费金融的目的

我国发展消费金融的目的是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变。
由于近几年世界金融危机，对我国经济发展产生了极大的负面影响，不仅仅是进出口贸易，还包括我国的外汇储备、股市、房市等相关领域。我国除了调整外汇储备战略，加强金融及相关领域的监管外，最重要的手段就是扩大内需。在扩大内需方面我国着重依靠投资来拉动内需，这对我国经济的发展起到了很大的促进作用。但是这种不重视结构性调整的弊端直接导致我国经济结构的失衡，具体表现在投资对GDP拉动放缓，消费比重占比未达到应有份额。
从国际经验看，经济每增长10个百分点中消费要占到6至7个点，只有消费与GDP比例达到50%以上，才能长期维持经济的稳定健康增长。美国作为最成熟也是最大的消费型国家，其GDP中个人消费占比超过60%。2010年占70.6%。消费信贷余额达到2.41万亿美元，消费信贷渗透率（消费信贷/GDP）为17%，占个人消费的24%。专业机构研究表明，欧洲发达国家、亚洲的韩国、马来西亚以及香港和台湾地区的消费占GDP的比例普遍超过摘自：7彩论文网学年论文范文www.7ctime.com
了60%，消费信贷渗透率约为12%至16%。可见，消费信贷作为经济发展和消费增长催生的产物，有着广阔的市场空间和持续的发展生命。从扩大内需角度看，金融危机缩减了国外需求，启动内需成为我国经济增长的新动力和未来转型的方向。
在今年期间吴邦国提出：当前重点做好扩大内需推动经济增长，着力扩大内需特别是消费需求。将改善民生放在突出位置，通过对民生工程的投入，改善居民生活、增强消费能力，拉动消费、促进发展的意图十分明显。体现出我国促进经济增长的另一个重点放在了刺激国民消费上。通过开展消费金融来促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过渡依赖，有利于我国经济从投资主导型向消费主导型转变，支持经济可持续发展。

二、当前消费金融情况

在国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，无论在海外发达市场还是新兴市场，均发挥了重要作用并显示了独特优势。在我国开展消费金融的大体有三种形式。
1、银行提供的消费信贷典型的有个人贷款、信用卡透支，在消费金融中占有主导地位。其特点是覆盖面广，提供包括：个人额度贷款、汽车消费贷款、个人住房贷款、存单和国债质押贷款、保单质押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款等，还包括一些银行专门为特定提供的贷款（如建行提供的财富贷、汇丰银行提供的乐得贷等），其缺点是贷款手续繁琐，审批时间长，尤其不适合小项消费品贷款。
2、是消费金融公司，我国于2009年8月出台了《消费金融公司试点管理办法》后。2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点，公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，其发放的贷款用于购买家用电器等耐用消费品，或者是旅游、婚庆、教育、装修等事项，不能用于购买房屋和汽车。其经营方式的核心标志，就是要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。此后还陆续出现了一些外资金融公司如捷信消费金融公司。
3、是汽车金融公司，汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。
在以上三种主体之中，占有主体地位的依旧是银行业。我国消费信贷的起步于商业银行，金融市场是商业银行全能控制的垄断市场。而《消费金融公司试点管理办法》的出台，明显意在以拉动内需保障经济增长为宗旨。给予了消费金融公司一定的市场定位，对金融消费市场起到了有益的补充。
通过几年的发展，我国消费占GDP的比重正逐年上升，由最初的的不足20%，上升到2011年底的47%。而商务部国际贸易经济合作研究院在今年3月21日发布的“2012年我国消费市场发展报告”预计，2012年消费对我国国内生产总值的贡献率将超越投资，在近10年中首次成为经济增长第一动力。商务部贸研院消费经济研究部副主任赵萍在新闻发布会上说，2012年我国消费仍将处于较快增长空间。这对中国金融业来说，是很大的机遇，大力发展消费金融正当其时.

三、商业银行如何做好消费金融

在消费金融水平非常高的发达市场经济国家中，消费金融业务最大市场份额往往被非银行金融机构占据，商业银行消费金融业务只占市场很小一部分。未雨绸缪，为了更好的加快发展消费金融业务，商业银行应从以下几点入手做好消费金融工作。
1、整合机构。将住房金融贷款、个人消费贷款、信用卡等涉及到消费金融的部分职能进行整合，成立一个专门的消费金融部。其定位是服务于个人消费者，简化服务流程和审批手续，，为个人客户提供完善的一站式消费金融服务。借鉴金融服务公司方式，创新制度，消除消费金融服务供给不足的现状。
2、找准市场定位。从根源出发，从制造销售企业，消费品市场层面展开消费金融工作，联合制造销售企业开展战略合作，创新合作方式，如建立业务合作联盟，按照商业链条与销售商户、售后服务商等建立合作关系，将消费金融服务嵌入其中，使消费者在购买到最优惠产品的同时，享受快捷便利、全方位一体化服务。同时利用信用卡商户，如一些百货公司、大型卖场等，与其充分开展合作，从资源共享，论文导读：数据库，如身份核查系统，央行征信系统等，从而形成一个庞大的自动化系统，最终实现消费金融瞬间即可知道审批结果的目标。吸收专业人员，在客户选择和审批流程上，建立科学的客户信用评分系统，以有效控制信用风险。在授信方面要建立科学的客户信用评分系统，以有效控制信用风险。在审批方面，应实行实时审批，可采取派驻审批人员
风险共担的角度出发，广泛开展消费品市场分期业务，把握消费需求特别是需求潜力更大的创新消费品需求，从而起到规模效应。
3、充分利用银行物理优势。银行网点覆盖全国各地，广泛接触客户，客户经理掌握相当丰富的个人客户资源.因此在今后工作中，除了支行＼网点加强宣传外.个人客户经理着重加强客户关系管理，充分了解客户需求，将银行的消费金融同理财业务结合起来，积极推荐，形成链式服务.
4、挖掘消费潜力。消费金融主要不是用于对缺少收入、消费能力低下人群的经济扶助，而是在不超越其实际收入承受力范围前提下用于平滑消费预算、鼓励创新消费。针对中高收入阶层有能力承担扩张消费的人群，开展分期团购分期活动，例如行政事业单位、国有大中型企业，工资户等单位职工。

5、完善数据库、规范授信管理。

消费金融重要前提是要有一个健全有效的个人信用体系。目前银行个人征信系统尚不完善，信息的时效性也较差。商业银行应着手应建立完善自己的数据库、信息系统，结合外部数据库，如身份核查系统，央行征信系统等，从而形成一个庞大的自动化系统，最终实现消费金融瞬间即可知道审批结果的目标。吸收专业人员，在客户选择和审批流程上，建立科学的客户信用评分系统，以有效控制信用风险。
在授信方面要建立科学的客户信用评分系统，以有效控制信用风险。在审批方面，应实行实时审批，可采取派驻审批人员到商户现场进行审批，或者由商户将消费者贷款申请通过网络上传，由审批人员在网上进行审批等方式。在贷后管理方面，可以参照信用卡透支管理方式。