论我市农村信用社小额信贷交易费用-

论文导读：此和信用社发生三角债务纠纷，从而导致该村整体信用额度降低，农户至今无法从农信社贷款。3　政策建议从宏观的角度对农村金融制度的完善就显得尤为重要，在这里提出几点建议：3.1　完善我国农村金融制度的安排。从规范我国农村民间金融的法律法规来看，民12下一页
摘要：近年来，我国的农村信用社对农户的小额信贷推广过程当中取得了一定的成效，一定程度上缓解了农民的资金短缺问题，促进了农村金融发展。但是，农信社时农民的小额贷款在实践的过程中是否还有其他需要解决的问题呢?在对丰城市洛市镇184家农户的调查基础上，对在调查中出现的问题进行思考，重点结合制度经济学的交易费用理论对农信社小额信贷进行分析，指出小额信贷实践过程中出现的问题并提出建议。
关键词：小额信贷　农村信用社　交易费用
1009—9646(2009)09—0113—02
丰城市洛市镇于2002年4月被丰城市农村信用合作社、中国人民银行丰城市支行授予全市第一信用镇。自2001年5月起，洛市镇农信社开始农村信用工程的创建工作。在全镇16个村，近5000农户参与信用评审中，有8个村被授予“信用村”，2000农户被授予“信用户”，占全镇农户总户数的40％：年授信额近4 000万元。信用工程的创建，先后支持镇域经济发展资金5 966万元，农村产业化建设贷款756万元；投入支持市场建设贷款210万元，投入扶持个体民营户贷款资金5000余万元。
1　农信社小额信贷交易费用的相关分析
农户的选择可以视为对信用社小额信贷交易费用的纵向和横向比较的理性认识的结果，这个结果充分体现在农户在资金短缺时的寻求方向，农户充分利用政策允许的空间、合理安排和重组生产要素和时间，降低交易费用以获取最大的经济效用。
经调查认为，对于农信社小额信贷交易费用的测量，不仅要考虑贷款的额度、利率、期限和用途，还要考虑农户对信用级别、程序等的满意度，也要考虑与可作为替代品的其他贷款方式的比较。结合农村信用社小额信贷的特征，本文将从契约的角度，以农户实际拿到农信社贷款的时间点为界线，将这一交易费用划分为具体贷款的事前交易费用和贷款的事后交易费用。同时，在农户的行为是理性的前提下，对贷款过程中存在制度即定条件下的“每笔交易费用”进行分析，考察这一贷款行为在微观上经济效用最大化和宏观上资源配置最优化的实现程度。
1.1　事前交易费用分析。所谓事前交易费用，是指起草、谈判、保证落实某种契约的成本，也就是达成合同的成本。农户获得小额信贷的事前交易费用主要集中在获取贷款上。
1.1.1　信用等级的评选阶段。洛市镇对农户信用等级分为一级、二级和。授信额度为村组干部初评，信贷人员复评，信用工程评委会终评的“评审”和授信。
农户对贷款等级的满意度构成农户小额信贷的事前交易费用的重要组成部分。通过调查发现，大部分农户认为评定结果基本符合自身的情况。在被调查的农户当中，对自身的贷款等级与自身情况“符合”的占20.0％，“基本符合”的占5

3.3％，“不符合”的仅占26.7％。

1.1.2　申请贷款阶段。通过对农户对贷款申请程序的复杂程度的评价的调查发现，被调查农户认为贷款“程序合理”、“略有复杂”和“复杂”的农户比例分别占35％、26“和39％：而贷款程序“复杂”主要集中申请贷款阶段，即在得到村委会的审批往往受双方亲疏关系因素影响。
1.1.3　在农信社最终获取贷款阶段。村委审批后，到信用社获取贷款的时间并不长，如果在工作日期间，一般只需要1周即可以从农信社获得贷款。在被调查农户中，从农信社获取贷款的时间在一周以上的比例仅为5.8％；也就是说，共有9

4.2％的农户从农信社获取贷款的时间不到一周。

由此可见，仅仅从农信社小额信贷自身来说，其事前交易对农户来说并不高。
1.2　事后交易费用分析。所谓事后交易费用是指契约签订之后发生的成本，它可以有多种形式，包括退出某种契约的费用、改变契约的成本、为政府解决冲突的费用、保证交易关系得长期化和持久性的费用等。我们将从贷款资金数额和利率、贷款用途、贷款的期限、贷款的归还对时事后交易费用进行分析。
1.2.1　借贷资金数额和利率。在对洛市镇被调查的8个村的各等级贷款利率进行简单加权平均后，得到贷款利率的平均值。而延期归要加利息的情况可以分为两种，一种是可接受的，一种是惩罚形式的，如果到期不还贷款，采取每年加收20％的利息，同时处以一定额度的罚款作为违约惩罚；并且在下一年违约户不能贷款。
1.2.2　贷款用途和期限。由于农信社的小额信贷采取“逐年偿清，逐年借贷”，贷款期限均为一年的方式；所以以“经商”、“扩大农业生产规模”和“盖房”等资金收回周期长主要贷款用途的贷款农户，其资金周转周期和速度有可能受到还款期限的限制。
1.2.3　借贷的信用基础。在调查中设计了“您有没有拖欠过贷款?”的问题，没有拖欠贷款的农户占82.3％，13.9％的偶尔有拖欠贷款，仅有3.0％的农户有经常拖欠贷款的行为。在农村这一熟人社会当中，农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性，这是借贷还款情况较好的一个根本原因。农信社利用信贷员与农户的生活地域相同、日常信息多的优势，在某种意义上说，不但有利于控制农信社自身的风险，而且有利于指导农户运用所贷资金。
2　洛市镇农信社小额信贷出现的问题
2.1　贷款的金额和周期不尽合理。农信社的小额信贷一定程度上缓解了农村资金的短缺，然而由于在贷款金额和周期上的不尽合理，使得小额信贷的功效没有得到完全的发挥。农户小额贷款一级的最高限额一般为10000元，二级为5000元，3000元。但能评上一级的农户极少，只占总数的8％左右，也就是说大多农户能贷款的最高限额是3000～5000元。
2.2　农信社小额信贷见效的缓慢性和长期性与地方政府考核机制短期性的冲突。对于洛村的调查中，发现该村委会借用农户信用证缴纳村委会所欠的各种费用，由于后来实行费改税，村委会办法还村民贷款，致使该村以农户的名义又信用社的贷款。而因此和信用社发生三角债务纠纷，从而导致该村整体信用额度降低，农户至今无法从农信社贷款。
3　政策建议
从宏观的角度对农村金融制度的完善就显得尤为重要，在这里提出几点建议：
3.1　完善我国农村金融制度的安排。从规范我国农村民间金融的法律法规来看，民论文导读：
间金融与正式金融的关系应该是互补的，而不是紧张的。如此，才能真正降低农户在信贷中的交易费用，完善我国的农村金融市场。
3.2　建立完善的风险防范机制。针对各种导致信贷风险的其他因素，分析成因，采取措施。
而防范信贷风险的治本之策在于建立完善的风险防范机制，防范金融风险。可以实行由政府和保险公司为主构成风险防范机制，这需要政府和社会的共同努力以降低农村信用社小额信贷的交易费用。
3.3　改善农村金融经营条件和环境。针对农村信用社在小额信贷过程中暴露的问题，如利率较高、贷款期限不长等问题，国家和央行可以考虑在税收政策和利率优惠政策上的扶持，如减免营业税和所得税等费用，降低农信社的再贷款利率等，这些措施将一定程度上减少事前和事后交易费用，进而改善农村金融的经营条件和环境。
参考文献
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