实践科学发展观 探索杭州再担保体系建设-

论文导读：型分，国有参股的担保机构19家；民营担保机构54家；外资参股的2家。2011年期末担保责任余额为2519352.49万元，期末在保企业户数为11827户,担保笔数为20840笔。其中为微型企业期末责任余额为362731.15万元,期末在保企业户数为5055户，担保笔数为7858笔；为小型企业期末担保责任余额为107294

6.49万元，期末在保企业户数为4718户,担保

以融资担保为主体的担保业作为一个新兴行业，其业务的交易结构是构建债权人与债务人之间的融资桥梁。在当前严峻的宏观经济形势下，担保业在大力扶持中小企业发展，促进解决中小企业融资难问题中发挥着重要的作用。但担保机构自身所处的制度环境缺陷和业务系统性风险也不容忽视。本文在客观分析我市担保业现状与问题的基础上，从构建我市信用担保体系、促进我市担保业可持续发展的角度，对建立再担保进行了探讨，并提出相应的建议。

一、以科学发展观为指导，实事求是、客观分析杭州担保业现状

杭州市首家信用担保机构成立于1999年，截止2007年末，我市在工商注册登记可开展担保业务的机构已有200余家，其中有90余家担保机构在正常开展担保业务，按担保机构的股东类型分，国有参股的担保机构19家；民营担保机构54家；外资参股的2家。2011年期末担保责任余额为2519352.49万元，期末在保企业户数为11827户,担保笔数为20840笔。其中为微型企业期末责任余额为362731.15万元,期末在保企业户数为5055户，担保笔数为7858笔；为小型企业期末担保责任余额为1072946.49万元，期末在保企业户数为4718户,担保笔数为8027笔;2011年全市担保机构缴纳所得税5029.35万元,新增受保企业职工为217096人。
当前我市担保机构无论是数量上还是业务规模上，在全省 处于领先地位，担保业在总体上维持正常运行的同时，发挥了良好的社会作用，为我市社会经济又好又快发展作出了较大的贡献。
我市担保机构的发展尽管取得了一定的成效，但是从行业发展的高度审视，担保机构的发展存在着诸多固有的矛盾和问题，特别是在当前比较严峻的宏观经济环境下，各地中小企业都面临着前所未有的困难，以中小企业为主要服务对象的信用担保机构又面临着行业的系统性风险，这些问题主要表现在以下方面：

1、制度环境不够健全

担保业作为一个新兴行业，其业务的交易结构是构建债权人与债务人之间的融资桥梁，是社会经济活动过程中一项重要的民事行为，但目前我国除《担保法》外，尚没有其他法律法规为担保机构提供专门的法律保障，而现行的《担保法》主要侧重于保护债权人的利益，对担保人的权益保护不够，也没有明确担保机构的主体地位。使得担保机构在业务操作中遇到了很多阻力。此外，担保法规定的条款，在具体实施的过程中，也遇到了较大的困难，例如《担保法》规定土地使用权允许抵押，但土地主管部门却不予以登记给非金融机构；又如，《担保法》规定允许股权质押，这一问题在《物权法》实施后有所进展，但在有关方出台的实施细则中，也不允许登记给金融机构。
不过，在当前国家加大对中小企业扶持力度的政策环境下，政府也逐步认识到担保业在解决中小企业融资问题上所起的重要作用，也正在试图着手解决这一系列问题，我们希望政府能切实从制度层面、法律法规层面上落实一些关系到担保行业健康成长的基础性问题，为担保业的发展提供一个平等的环境。

2、银保合作不尽对等

在当前以融资担保为主要业务的状况下，担保机构的业源于：7彩论文网论文写作格式www.7ctime.com
务主要是实现与银行信贷业务的对接。但在同银行合作时，我们往往感到银行对担保机构的认同度低，不愿意同担保机构分担风险，在担保机构介入的业务中，业务风险几乎全部集中于担保机构，这主要是担保机构的实力过于弱小而缺乏有力的谈判地位，大多数银行都将中小企业贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构为了做业务，只能承担100%的业务风险，这不仅造成担保机构责任与能力的不对称，也弱化了银行对中小企业客户的考察和评估，加大了总体风险。根据国际成熟市场经验，担保机构承担的责任比例一般为70-80%，才能达到构建一个良好的银保合作机制，此外，人民银行征信系统不对担保机构开放等因素也制约着担保机构与银行的融洽合作。

3、自律建设亟需加强

担保机构自身的建设也存在一定程度的问题，主要表现在：（1）一些担保机构缺乏规范的业务操作流程和制度，在业务风险的把握上，缺乏统一的标准，这也导致银行对有些担保机构的风险把握认同度不高；（2）担保机构的主体收入来源为担保业务收入与存款利息收入，但由于这两部分收入都偏低，使得担保机构面临一定程度盈利的困境，这就迫使一部分以民间资本出次的商业性担保机构尝试偏离担保主业的业务，但由于缺乏经验和相应业务的市场需求，导致违规操作的发生。对担保行业的市场形象带来极大的负面影响。

4、体系建设不够到位

以中小企业为服务对象的担保业务具有高风险低收益的特征，一味提高收费标准只会增加企业的融资成本，加剧逆向选择，也不利于贯彻政府设立担保机构，解决中小企业融资金难问题的政策意图，而单靠担保机构的融资担保收费和其他收入来达到扩大担保规模又维持担保机构再生产的目的也是不现实的。近年来，我市对担保机构的风险补偿力度正在逐步加大，补偿的门槛也在逐步降低，对担保机构的发展起到了非常好的扶持引导作用。但我们也应该清楚的看到，机制的建设优于制度的实施，要更好的发挥政府在促进担保业发展中的政策作用，从而达到政策绩效的最优，当前从全国范围看，构建再担保，实现担保与再担保联动，是一项比较好的机制设计，也是担保体系建设的重要环节。

二、以科学发展观为指导，解放思想、创新担保与再担保联动机制

1、通过再担保，建立风险分散机制与信用增信机制

在许多国家，再担保已经作为政府扶持担保业的一种成功运营手段；再担保机构的实质是：以合理的主体资格，用契约化的方式为担保机构提供独立保证的特殊保证人，以经济手段间接在承担了规范担保机构行为和完善担保体系的重要责任。

2、再担保各参与方利益的结合机制

第一、对于政府来说，通过再担保即可以经济手段帮助政府规范担保机构的担保行为，以市场化运作的形式帮助政府公开透明地实施政策，提高财政资金的使用效率。第二、对各大商业银行来说，再担保能以分担风险的方式帮助其扩大信贷规模，增加收益，也以信息共享的方式帮助其控制与担保机构的合作风险，还可以以专业化服务论文导读：
方式帮助其寻找优质和潜在的客户。第三、对于各担保机构来说，可以强化保证方式帮助其提升信用放大能力，通过风险分担的方式帮助其减轻保证责任压力，同时通过业务支持的方式帮助其实现专业化经营，又可以通过信息共享增进银保合作。

3、构建再担保方案要注意的几个问题

首先，再担保不与担保机构同业竞争，以控制和分担担保机构风险的方式提升担保机构的风险释放能力和信用放大能力。其次，再担保以市场化方式运行再担保业务，并承接再担保资金的托管业务。第三，再担保要高度重视完善内部监督机制，通过项目审核、风险金缴存、担保机构资信评估等措施实现事前控制，通过控制代偿率和设定设定再担保系数（指担保机构担保金实际放大倍数达到再担保设定的比例）等日常监督与强制再担保措施实现事中控制；通过建立有效的代偿层级和追偿机制实现事后控制。

三、以科学发展观为指导，与时俱进、构建杭州信用担保新体系

综上所述，结合我市担保业发展的实际情况，有必要通过建立再担保公司的方式健全和完善我市信用担保体系。
按照《公司法》的原则，组建市级再担保公司，资本金全部由国有资本构成，以充分发挥政府信用，体现政策导向，在非盈利的前提下服务于担保机构和中小企业。参照目前国内其他地区的做法结合我市担保源于：7彩论文网毕业论文致谢怎么写www.7ctime.com
机构注册资本规模情况，股本金的设定要具备一定的规模，目标应当在5-10亿元，其中首期到位资金5亿元以上，以便较好地保证再担保公司的风险抵抗能力和持续经营能力，在与担保机构和商业银行合作时具备较强的吸引力和话语权。
与此同时，代偿补偿机制亦应同步配套。在再担保公司组建运营后，市财政要采用财政贴息项目与再担保业务结合等多种手段，充分发挥公共财政政策效能，为再担保公司建立相应的资本金补充和代偿补偿机制，为其持续经营提供有力的保证。
再担保公司的业务可以参考以下四种模式进行：
1、授信再担保：在一定额度内对符合条件的担保机构实行备案与核准制再担保，以简化程序，提高企业融资效率；

2、项目再担保：在对单一项目进行审核基础上为担保公司担保项目提供再担保；

3、联合担保：对超过担保公司单笔保证能力的项目，与担保公司共同向债权人承担保证责任；
4、专项再担保：由政府制定重点扶持政策，再担保公司联合担保机构和银行共同向符合政策条件的中小企业群体提供低成本、高效率的融资支持，实现多方共赢。
再担保公司在提供再担保服务时，向担保公司收取保费收入的10%-30%作为再担保费用。
在上述四种模式中，授信再担保和项目再担保在出现风险后，均由受保担保机构先行代偿，再担保公司再按照合同约定比例给予补偿，一般不超过50%；联合担保和专项再担保是根据协议约定比例，由再担保公司直接承担担保责任。代偿之后，以担保机构为主向受保企业进行追偿，再担保公司按风险承担比例分享追偿所得。
总之要通过充分发挥再担保的公共财政政策放大引导效能，切实解决中小微企业融资难问题。