论城镇化我国城镇化进程中农村金融进展路径研究

论文导读：
摘 要：通过阐述我国城镇化进程中农村金融发展的现状，揭示我国农村金融发展的制约因素。进而提出规范现有金融法律和法规，优化农村金融结构，打破农村金融"自然"无约束的状态等促进我国农村金融发展的相关建议。
关键词：城镇化；农村；金融
1672-3309（2013）08-103-02
由于受到美国金融危机和欧洲债务危机的影响，西方国家对我国的进口需求减小，这严重影响了我国经济的增长。为了实现经济的可持续发展，扩大内需繁荣农村市场已成为了当务之急。而长期以来，农村金融服务水平低下无法满足农村经济发展。因此，现阶段要实现农村市场的繁荣、农业的蓬勃发展、农民收入的增加，就必须解决农村金融的回归问题。

一、发展农村金融重要性

金融是我国经济发展的核心。但是我国金融业发展极其不平衡，国家对于农村金融的发展很不重视，甚至还有一定程度的歧视，这导致了农村金融发展的滞后。虽然国家近些年多次出台政策引导农村金融的发展，但是实际上效果不是很明显。解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键，农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点。所以关心农村金融问题，就是关心我国的“三农”问题和“社会主义新农村”的建设。只有解决好农村金融发展所遇到的一些问题，才有助于农村经济的更好更快发展。

二、我国城镇化进程中农村金融的发展

1、工业化是每一个国家经济发展必然要走的道路。然而为工业化提供资金一直是令各国政府头痛的问题。西方发达国家通过海外殖民掠夺的方式为工业革命提供了所需要的资金。而前苏联则是以牺牲本国人民福利和生活水平为代价为苏联的工业化“输血”，从而完成了重工业和轻工业比例极不协调的所谓“工业化”。新中国成立之后，我国在一定程度上借鉴了前苏联的工业化经验。为了解决工业化道路上所需的资金问题，政府于1951年提出加强农村金融工作和积极发展信用合作的任务，1977年《关于整顿和加强银行工作的规定》中将“信用社的资金应纳入国家信贷计划”。合作性质的信用社从此也纳入国家高度集中统一的管理体制之中。政府通过银行国有化使得银行利率远低于市场平均水平。通过资金信号或更为直接的行政命令来影响金融资源的配置，将短缺的金融资源配置到优先发展的重工业上。在这样的大时代背景下，农业非但得不到发展所需要的资金，甚至还要去补贴工业的发展。虽然这一行为有着其独特的历史背景，也为我国初步工业化做出了巨大贡献，但是对农村金融的发展却起到了极大的负面作用。
2、农村金融组织还不是很完善。我国农村金融机构设置单一，经营网点较少，机制灵活的小型金融机构更少，没有形成金字塔形的农村金融结构体系[3]。国有商业银行在商业化改制后大规模裁撤了原有分布广泛但效率不高的农村网点，而农村合作基金会由于风险过高，发展失衡等原因被强制清理整顿，这一切使得农村金融服务大大的萎缩。此外，我国农村金融机构提供的金融工具比较单一，难以有效地满足当前农村经济的发展。农村信用社虽然在农村具有主体地位，但电子化建设水平极低，存在结算资金在途时间长和到账不及时等问题，这严重影响了农村经济的发展。近年来，我国农村金融改革与农村经济改革发展相比，明显滞后于农村经济发展的步伐，农村金融组织体系只是部分地适应了农村经济发展需要，在很多方面还存在着不适应性[4]。
3、政府支持农村金融发展的政策很不到位。由于农业生产的特殊性，相较于其他产业，农业发展所需要的各种融资与保险有着更大的不确定性，这也意味着更大的风险，这就需要政府从政策制度上对农业进行扶持。然而在现实中，政府的政策安排是缺位的。政府没有扮演起一个扶持者的角色，反而成为了一个旁观者。政府眼看市场将农业保险这类高风险低收益的金融产品一点点吞噬掉，并流出资金去满足其他高收益低风险行业的过程中，却鲜有限制资金流出农业或帮助资金回流农业的行动。此外，政府对于农村金融体制相关的改革重点仅放在几个金融单位的调整上，而对于农村公共金融基础设施、农村金融法制体系等金融发展外在环境的优化却没有充分重视起来。

三、促进我国农村金融发展的对策与建议

1、鉴于农村金融的高风险性和可持续发展需求，这就要求农村金融的发展要走市场化道路。引入优胜劣汰机制，增强市场主体意识要充分利用市场，论文导读：
保证金融资源在市场的配置下，自动回流农业。
（1）应该将利率市场化。长期以来，基于农业附属于工业这一落后思维，认为金融应该给“三农”以较大的利率优惠和信贷资金，以支持农业为工业提供低成本的原料。因此，低利率成为目前农村利率制度的主要特征[5]。但是这样一来农村金融机构很难保持财务质量并持续存活。而且，低利率无法发挥资本的调节作用。所以要促进利率的市场化，就必须通过“浮动”利率政策来实现。由于季节因素农业生产在不同时段对于资金的需求是不一样的，利用资金需求的淡旺季差别，实行差别性贷款利率，实现符合市场化需求的利率浮动。
（2）对农村金融机构进行改革以适应市场化的要求。目前来看，“农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高[4]。所以要改变这一状况就必须大力提升农村信用社的竞争力，为了这一目的能够达成，农村信用社可以大力引进并推广股份制。这不但可以快速吸引资金，而且可以完成市场化的改革。在进行股份制改革后，信用社可以迅速整合资源，用于满足广大农村地区的资金需求。同时，在法律政策允许的情况下，信用社可以引导农民以“土地使用权”入股，使土地这一要素参与到农村金融当中来，这可以极大的鼓励农村地区的金融创新，盘活农村金融市场。
在改进农村信用社组织结构时，还要适时打破农村信用社的垄断摘自：毕业论文格式www.7ctime.com
，允许国有银行和其他商业银行无差别的进入农村市场，给现有的农村金融机构提供一个平等的竞争舞台。逐步形成多元化的农村金融机构，构建多层次农村金融体系，完善农村金融体制。 摘自：毕业论文www.7ctime.com