论刍议刍议我国网上银行业务进展和风险防控

论文导读：于扩大客户群体，客户能够方便快捷地在网上进行银行业务操作，可以留住优质客户，也有利于扩大和开辟新的利润来源。三是服务项目多元化，可以向客户提供更加个性化、更多种类的金融服务。通过网上银行，客户可以得到全方位的产品信息，选择更适合的金融投资理财方式，彰显其独特的优势。在优势因素推动下，中国的网上银行业呈现
【摘 要】网上银行以互联网为媒介，能够在任何时间、任何地点、以任何方式，向网上银行用户提供各种金融服务，并将成为未来金融行业发展的主流形式。但在高速发展的背后，网上银行也面临许多安全问题，除了传统的银行风险外，还会面临互联网时代特有的风险，尤其是安全问题成为制约网上银行发展的重要瓶颈之一。
【关键词】互联网；网上银行；安全问题

一、国内外研究现状

中国网银亟待解决的问题：一是网络安全，网络、钓鱼网站不时地威胁着网上银行的用户信息和资金安全，安全问题是首要问题。二是顾客面窄，网银客户以25岁以上的中青年为主，由于客户群体所限，与传统银行客户相比，网银客户覆盖面比较窄。因此，网银的创新应以客户为中心，不断扩大用户群体。三是盈利机制的形成。传统的银行业是以存贷差为主要盈利模式，而网上银行短期之内不易形成这样的盈利，所以必须寻求新的盈利途径。安全是发展的前提，因此我国网上银行风险防控就成为问题的焦点。本文在借鉴国外银行发展经验的基础上，结合我国特点，针对我国银行业实情，提出构建以用户为中心的风险防控体系。

二、我国网上银行的发展

与传统银行相比，网上银行业务有着独特优势。一是经营成本的降低，系统效率及盈利空间的提高。纸质的传统业务被电子所替代，传统的邮递变为通信数据的网络传输，极大地降低了商业银行的经营服务成本，同时也减少了银行营业网点的建设投入，提高了运作效率和盈利空间。二是无时间空间的限制，利于扩大客户群体，客户能够方便快捷地在网上进行银行业务操作，可以留住优质客户，也有利于扩大和开辟新的利润来源。三是服务项目多元化，可以向客户提供更加个性化、更多种类的金融服务。通过网上银行，客户可以得到全方位的产品信息，选择更适合的金融投资理财方式，彰显其独特的优势。
在优势因素推动下，中国的网上银行业呈现跨越式发展。从1996年，中国银行在互联网上发布中国银行主页而迈出的我国网上银行业发展第一步，随后，招商银行于1997年推出网上银行业务，接着中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行等大型商业银行以及一些中小型如中信银行、民生银行等商业银行也随之陆续开设了网上银行业务。
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三、发展网上银行业务面临的风险

与传统的银行业务相比，网上银行的风险更加的复杂多变，互联网本身就因其开放性、共享性而存在着很大的安全隐患。网上银行面临着一些特有的风险。即战略风险、法律风险、声誉风险、操作风险。不仅如此，网上银行作为银行业务的创新模式，传统银行风险也在网上银行领域展现出新形式，即信用风险、利率风险、流动性风险。

四、网上银行风险防控措施

网上银行的安全性制约着其快速的发展，加强网上银行安全防控是当务之急。因此银行业设计并推出了许多网上银行安全技术和安全防范措施。现通过表格对三大国有商业银行的网上安全工具使用进行比较。
对比发现，三大商业银行在主要安全工具的使用上基本一致，主要采取动态口令卡和USB KEY两种；从辅助安全措施上比较，中国工商银行的安全措施更全面、更人性化，适合绝大部分的网上银行用户；而在便捷程度上，中国建设银行的网银盾更加简单方便，适合对计算机操作不太熟练的用户使用；而中国农业银行辅助安全措施相对比较少些。

五、相关建议

（1）培育我国独特的网上银行风险控制文化。（2）培养国内专门的网上银行风险管理人才。（3）完善国内有关网上银行的法律法规。（4）加速网上银行技术的发展。（5）提高我国网上银行用户的安全意识。（6）采用创新性的方法进行用户身份认证。
参考文献
上海艾瑞咨询公司.《2010-2011年中国网上银行年度监测报告》
Enfodesk易观智库.《2012年第一季度中国网上银行市场季度监测》